Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Внести в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 августа 2025 года № 52 «Об установлении макропруденциальных нормативов и лимитов, их нормативных значений и методики расчетов» (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 36722) следующие изменения и дополнения:
в Макропруденциальных нормативах и лимитах, их нормативных значениях и методике расчетов, утвержденных указанным постановлением:
дополнить пунктом 1-1 следующего содержания:
«1-1. В Нормативах используются понятия, предусмотренные Законом о банках, а также следующие понятия:
1) кредитная линия – обязательство банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения займа, но в пределах суммы и времени, определенных кредитной политикой банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан для такой формы кредитования и договором банковского займа;
2) кредитный лимит (в том числе по кредитной карточке) – предельная сумма кредитной линии;
3) заемщик – физическое лицо-резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан по осуществлению банковских заемных операций.»;
пункт 20 изложить в следующей редакции:
«20. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):
выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках кредитного лимита кредитной карточки, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением случаев предоставления заемщиком документов и (или) иных сведений, подтверждающих его предпринимательскую деятельность, с последующим хранением результата анализа таких документов и сведений в программном обеспечении и (или) кредитном досье заемщика банка.
Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется:
на займы, выдаваемые в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального Банка;
на займы, выдаваемые в рамках Государственной образовательной накопительной системы;
на займы, обязательства по которым перешли к наследнику в порядке наследования.
Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется при предоставлении займа в период с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года включительно:
для целей приобретения нового автотранспортного средства, не бывшего в эксплуатации и впервые регистрируемого на территории Республики Казахстан и являющегося залоговым обеспечением по займу;
для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 50 (пятидесяти) процентов от стоимости данного автотранспортного средства;
для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации до 3 (трех) лет и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 30 (тридцати) процентов от стоимости данного автотранспортного средства;
в рамках системы жилищных строительных сбережений.
Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика по займам, указанным в части третьей и четвертой настоящего пункта, в целях мониторинга кредитных рисков.»;
в пункте 22:
абзац первый части второй изложить в следующей редакции:
«Доход заемщика определяется на основании одного или нескольких из следующих критериев:»;
часть третью изложить в следующей редакции:
«Информация, указанная в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй настоящего пункта, подтверждается заемщиком с предоставлением соответствующих документов и (или) проверяется в цифровой системе банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан и (или) запрашивается банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан на основании согласия заемщика, данного в письменной форме либо посредством идентификационного средства заемщика.»;
часть шестую изложить в следующей редакции:
«Для целей Нормативов под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 (шесть) завершенных месяцев 6 (шесть) и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 (триста тысяч) теңге.»;
в пункте 24:
абзац первый части второй изложить в следующей редакции:
«Периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению, рассчитывается как произведение периодического платежа по непогашенному займу согласно графику погашения займа, на отношение количества периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении к 12 (двенадцати) месяцам:»;
части третью и четвертую изложить в следующей редакции:
«Количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении рассчитывается как отношение 360 (трехсот шестидесяти) к количеству дней, характеризующих периодичность осуществления платежей по займу согласно графику погашения.
Количество дней в месяце для целей расчета части третьей настоящего пункта принимается равным 30 (тридцати).»;
часть седьмую изложить в следующей редакции:
«Оценка размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита определяется на основании данных из кредитного бюро, цифровых систем банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан или рассчитывается как отношение размера использованной части кредитного лимита к оставшемуся сроку данного лимита, определенному договором, выраженному в месяцах.»;
часть девятую изложить в следующей редакции:
«Ежемесячный платеж по кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, рассчитывается как произведение использованного кредитного лимита по такой карточке на 10 (десять) процентов.»;
часть тринадцатую изложить в следующей редакции:
«Информация о периодическом платеже согласно графику погашения займа, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным займам, кредитном лимите, использованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в кредитном бюро в соответствии с Правилами и условиями предоставления кредитного отчета, утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 марта 2017 года № 53 «Об утверждении условий и минимальных требований к порядку предоставления информации поставщиками информации в кредитные бюро, Правил оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро (за исключением кредитного бюро с государственным участием), оформления согласия на выдачу кредитного отчета о нем другим лицам из кредитного бюро, а также Правил и условий предоставления кредитного отчета» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов № 15115) (далее – Правила и условия предоставления кредитного отчета).»;
часть пятнадцатую изложить в следующей редакции:
«Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части второй пункта 20 Нормативов, а также имеющиеся у заемщика непогашенные банковские займы, микрокредиты, не указанные в части второй пункта 20 Нормативов.»;
часть первую пункта 25 изложить в следующей редакции:
«25. Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения, а также иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, указанных в пункте 14 Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 3 апреля 2026 года № 44 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов № 38333), к сроку данного займа, выраженному в месяцах.»;
пункт 26 изложить в следующей редакции:
«26. Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, определенного на основании одного или нескольких критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй пункта 22 Нормативов, за 6 (шесть) последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, к 6 (шести).
При определении дохода заемщика на основании критерия, указанного в абзаце седьмом подпункта 1) части второй пункта 22 Нормативов, средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, отраженного в налоговой отчетности, предоставленной в налоговые органы, в соответствии со статьей 727 Налогового кодекса в течение 6 месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, к 6 (шести).
При определении дохода заемщика на основании критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй пункта 22 Нормативов, банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан проводит валидацию доходов, используемых для расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика, на предмет отсутствия завышения дохода за счет:
дублирования одного и того же источника дохода в двух и более критериях доходов заемщика;
пополнения дебетной карточки, текущих счетов, депозитов заемщика за счет транзакций между счетами за счет собственных и (или) заемных средств одного и того же заемщика.
Виды доходов, принимаемых банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение 6 (шести) последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, за исключением дохода, определенного на основании критерия, указанного в абзаце седьмом подпункта 1) части второй пункта 22 Нормативов.
Банки, филиалы банков-нерезидентов Республики Казахстан осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика получателя адресной социальной помощи и (или) заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, на основании официального дохода заемщика, указанного в подпункте 1) части второй пункта 22 Нормативов.
Банки, филиалы банков-нерезидентов Республики Казахстан осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, не достигшего двадцатиоднолетнего возраста, на основании доходов заемщика, указанных в подпунктах 1), 7) и 8) части второй пункта 22 Нормативов.»;
абзац первый пункта 28 изложить в следующей редакции:
«28. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан не принимает положительные решения о (об) выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии, открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита), выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа, в случае если:»;
пункт 30 изложить в следующей редакции:
«30. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика до принятия решений о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение суммы задолженности по данному займу, согласно графику погашения займа.
Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением случаев предоставления заемщиком документов и (или) иных сведений, подтверждающих его предпринимательскую деятельность, с последующим хранением результата анализа таких документов и сведений в программном обеспечении и (или) кредитном досье заемщика банка.
Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долга к доходу заемщика не распространяется:
на займы, выдаваемые в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального Банка;
на займы, выдаваемые в рамках Государственной образовательной накопительной системы;
на займы, обязательства по которым перешли к наследнику в порядке наследования.
Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика по займам, указанным в части третьей настоящего пункта, в целях мониторинга кредитных рисков.»;
дополнить пунктами 30-1 и 30-2 следующего содержания:
«30-1. Расчет коэффициента долга к доходу заемщика проводится банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в три этапа:
первый этап – оценка платежеспособности заемщика, которая осуществляется в соответствии с пунктом 22 Нормативов;
второй этап – расчет коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется до принятия решения о выдаче займа по соответствующему виду займа, на который подана заявка, отдельно по каждому из следующих видов займов:
беззалоговому потребительскому займу и открытию кредитной линии заемщика (установлению кредитного лимита) (далее – беззалоговый потребительский займ);
ипотечному жилищному займу;
займу, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение.
Расчет на втором этапе осуществляется исключительно по тому виду займа, на который заемщиком подана заявка;
третий этап – расчет коэффициента долга к доходу заемщика по совокупной задолженности заемщика.
30-2. Коэффициент долга к доходу заемщика рассчитывается отдельно по каждому займу, перечисленному в пункте 30-1 Нормативов следующим образом:
где:
КДДi – коэффициент долга к доходу заемщика по займу i, где i обозначает один из следующих видов займов:
беззалоговый потребительский займ,
ипотечный жилищный займ,
займ, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение;
СЗНЗi – сумма задолженности по всем непогашенным займам вида i, которая рассчитывается как совокупная сумма задолженности по займу вида i, включая микрокредиты вида i, выданные микрофинансовыми организациями, включая суммы просроченных платежей по указанным займам и микрокредитам;
Сумма задолженности по непогашенному беззалоговому потребительскому займу включает остаток долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по кредитной карточке, условиями которых предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита.
СНЗi – сумма новой задолженности заемщика по займу вида i, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 30 Нормативов;
СГДЗ – совокупный годовой доход заемщика, который рассчитывается как средний ежемесячный доход заемщика, рассчитываемый в соответствии с пунктом 26 Нормативов, умноженный на 12 (двенадцать).»;
часть первую пункта 31 изложить в следующей редакции:
«31. Расчет коэффициента долга к доходу заемщика по совокупной задолженности заемщика осуществляется следующим образом:
где:
КДД – коэффициент долга к доходу заемщика;
СЗНЗ – сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, которая рассчитывается как совокупная сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам и микрокредитам, остаток долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по кредитной карточке, условиями которых предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита;
СНЗ – сумма новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 30 Нормативов;
СГДЗ – совокупный годовой доход заемщика, который рассчитывается как средний ежемесячный доход заемщика, рассчитываемый в соответствии с пунктом 22 Нормативов, умноженный на 12 (двенадцать).»;
дополнить пунктом 31-1 следующего содержания:
«31-1. Сумма просроченных платежей по непогашенному займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, микрофинансовой организации, а также поставщиков информации.
В случае осуществления выдачи банковского займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа и (или) предоставления микрокредита сумма задолженности по непогашенному займу и (или) микрокредиту, подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика.
В случае изменения условий открытой кредитной линии и (или) банковского займа заемщика в целях реструктуризации ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, влекущего увеличение размера периодических платежей по данному займу согласно графику (графикам) погашения займа и не предполагающего увеличение кредитного лимита открытой кредитной линии и (или) размера банковского займа, сумма просроченных платежей по реструктуризируемой непогашенной кредитной линии и (или) займу заемщика принимается равной 0 (нулю).
Информация о займе, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным займам, кредитном лимите, использованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в кредитном бюро в соответствии с Правилами и условиями предоставления кредитного отчета.
В расчет суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, остатка долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по кредитной карточке, условиями которых предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.
Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части второй пункта 30 Нормативов, а также имеющиеся у заемщика непогашенные банковские займы, микрокредиты, не указанные в части второй пункта 30 Нормативов.»;
пункт 32 изложить в следующей редакции:
«32. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан в целях мониторинга кредитных рисков осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика в соответствии с пунктами 30-2 и 31 Нормативов с 1 июля 2026 года по:
совокупной задолженности заемщика;
беззалоговому потребительскому займу;
ипотечному жилищному займу;
займу, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение.»;
дополнить пунктом 32-1 следующего содержания:
«32-1. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан самостоятельно определяет коэффициент долга к доходу заемщика в соответствии с требованиями пунктов 30, 30-1, 30-2, 31, 31-1 и 32 Нормативов.».